FIRE – Vad är det & hur uppnås ekonomisk frihet?

Uppdaterad:
Så finansieras sidanVi kan komma att erhålla ersättning från annonörer via affiliatelänkar.
Fire

FIRE (Finance Independence Retire Early) är en livsstil och en internationell ”rörelse”. Målet med FIRE är att kunna spara så stor summa att det är möjligt att sluta arbeta långt innan traditionell pensionsålder. I korthet att bli ekonomiskt oberoende – att själv kunna välja mellan jobb, fritid och familj.

Genom att dra ner på kostnaderna och spara 25 – 75 % av inkomsterna varje månad ges den ekonomiska möjligheten att sluta jobba vid 30, 40 eller 50 års ålder.

Hur fungerar det? Hur stort kapital behöver sättas undan? Vilken kritik finns?

Hur fungerar FIRE?

FIRE bör ses som en livsstil som både påverkar dagliga beslut och framtida ekonomiska möjligheter. Det ska därmed inte ses som en enskild investeringsstrategi. FIRE kan i korthet förklaras i följande punkter:

  1. Spar så mycket du kan
  2. Investera ditt sparande
  3. (Anta utmaningar)
  4. Lev på kapitalet från att du är 30,40 eller 50 år

Målet är alltså att ha investerat ett så stort kapital att avkastningen från detta ska räcka till ”lön” under resten av livet när personen inte längre vill vara aktiv på arbetslivet. Hur stor summa som måste sparas per år/månad beror därmed på personens nuvarande ålder, önskad pensionsålder, förväntad avkastning och hur stort kapital som fanns från början.

FIRE förklarat med fyra punkter

1. Spar så mycket du kan (dra ner på kostnaderna)

Mycket ofta nämns 10 % som en ”gyllene regel” gällande sparande. Men personer inom FIRE behöver spara en betydligt större del av sin inkomst. Ett riktmärke är att utgå från hur många år tidigare som personen kan gå i pension utifrån hur stort sparande som kan ske.

  • Spara 10 % – Arbeta 9 år och gå pension 1 år tidigare
  • Spara 50 % – Arbeta 1 år och gå i pension 1 år tidigare
  • Spara 75 % – Arbeta 4 månader och gå i pension 1 år tidigare

En person som börjar jobba vid 20 års ålder och sparar 50 % av sin inkomst kan alltså gå i pension vid 41,5 år istället för vid 63. Detta förutsatt att arbete sker i 21,5 år, med 50 % sparande och att investeringarna minst har följt inflationsutvecklingen i landet.

Det ökande sparandet förväntas uppnås genom att spendera mindre och bättre. Men även att öka sina inkomster via exempelvis extrajobb, uthyrning av bostad osv.

2. Investera ditt sparande

För att kapitalet ska växa behöver det investeras. Det absolut vanligaste är att aktiesparande rekommenderas. Detta utifrån att investeringar i aktier passar vid långsiktigt sparande och att historisk genomsnittlig avkastning varit kring 8% per år. Det viktigaste är att inte enbart spara på ett sparkonto eftersom värdet i detta fall kommer att minska på grund av inflationen i landet.

3. (Anta utmaningar)

Ett vanligt inslag inom FIRE är att utmana sig själv, och andra, att genomföra handlingar som kan öka sparandet och maximera avkastningen. Alla väljer självklart inte att följa dessa utmaningar men det kan vara en drivkraft att ha delmål med andra via Facebookgrupper, webbforum osv.

4. Lev på avkastningen

Det kapital som sparats ihop förväntas nu ge så stor årlig avkastning att personen kan leva på denna avkastning. Det handlar alltså inte om att spara pengar som sedan ska användas – utan att spara pengar som investeras och ger avkastning som sedan kan tas ut löpande. På detta sätt skapas ingen begränsning för under hur många år som personen kan få löpande inkomst från sitt investerade kapital.

Det är helt gratis att öppna konton hos alla aktörer nedan.

🔗 IG.com/sv – Följ, handla & gör teknisk analys på världens alla marknader.
Plattform & mobil-app som håller världsklass & är helt gratis.
Erbjuder handel i kryptovalutor, råvaror, index, aktier osv i realtid 24/7.

🔗 Etoro.com/sv – Alltid 0 kr i courtage på aktiehandel.
Handla i olika sorters valutor, CFD:s, aktier, index, råvaror osv. ({etoroCFDrisk} % av de som handlar CFD:s förlorar pengar).

🔗 Levler.se – Ny svensk nätmäklare för aktier & fonder med 0 kr i courtage fram till år 2025
Erbjuder ISK-konto.

🔗 Avanza.se & Nordnet.se – Öppna konto hos båda och utnyttja deras erbjudanden.
Bägge två erbjuder 0 kr i courtage & 0 kr i fondavgifter för alla med upp till 50 000 kr på kontot.

🔗 Sigmastocks.se – ISK-konto där du låter deras aktierobot välja ut aktier åt dig.
Väljer ut aktier med hjälp av algoritmer.
Minsta insättning = 1 kr.

Lean eller Fat?

FIRE kan även delas in i två/tre inriktningar – beroende på hur ekonomin förväntas vara efter att personen slutat arbeta.

  • Lean – Ger dig möjlighet att gå i pension tidigt förutsatt att du lever på en låg inkomst och därmed håller utgifterna nere. Kräver vanligtvis att du även tidigare i livet lärt dig leva på en mindre summa varje månad. 
  • Fat – Ger dig möjlighet att gå i pension och ”leva gott” på den avkastning som innehavet ger.
  • Barista – Barista är en ”hybridlösning” som innebär att du kraftigt kan gå ner i arbetstid och utöver detta leva på avkastning från kapital. Alternativt är det två vuxna i hushållet där bara en person har inkomst.
lean fat eller barista

Idé och historia

Grundidén till FIRE nämns i böckerna Your Money or Your Life (1992) och Early Retirement Extreme (2010) och har sedan utvecklats ytterligare i bloggar och forum. Själva begreppet FIRE anses däremot komma från en mycket populär amerikansk blogg, Mr Money Mustache.

Idag är FIRE är ett internationellt begrepp och används för att beskriva den livsstil som krävs för att kunna säga upp sig från jobbet och leva på kapitalets avkastning.

Växer även i Sverige

FIRE är en internationellt löst sammansatt rörelse. Många blir inspirerade av idén och genomför ett tydligt sparande för att nå målet men utan att vara med i någon organisation eller grupp. Det är därmed svårt att veta hur stor rörelsen är internationellt. Framförallt är tankesättet vanligt bland så kallade ”millenials” dvs. de som är födda på 2010-talet. Det finns till och med datingportaler där personer som utgår från FIRE-tanken i livet förväntas hitta kärlek hos andra med samma inriktning.

Intressant poddavstnitt om FIRE

Tips:
Öppna konto gratis hos Avanza.se & Etoro.com/sv så kan du handla aktier courtagefritt. Hos Avanza får du ha max 50 000 kr på ditt konto för att handla aktier courtagefritt men hos Etoro är det obegränsat. Hos Etoro kan du dessutom handla i olika sorters valutor, råvaror, index osv på stora delar av världens marknader.

Disclaimer: Etoro är en multi-asset investeringsplattform. Värdet på dina investeringar kan gå både upp & ner. Du riskerar därmed att förlora ditt kapital. {etoroCFDrisk}% av privatpersoner förlorar pengar när de handlar med CFD:s. Du bör överväga om du förstår hur CFD:s fungerar & om du har råd att ta den höga risken att förlora dina pengar.

Etoro är en global nätmäklare där man kan handla aktier utan courtage. Man kan även handla CFD:s vilket gör att man både kan gå lång och kort på ett smidigt sätt. Du kan även välja hävstång när du handlar CFD:s.

Disclaimer: Handel med hävstång innebär en hög risk för att du förlorar ditt kapital.

Hos Etoro kan du handla:

  • Råvaror
  • Index
  • Aktier (både vanligt och via CFD)
  • Alla olika sorters Valutor

Räkna ut ”The FIRE-number” med vår enkla kalkylator

”The FIRE-number” visar hur stort kapital du behöver för att kunna sluta arbeta och därmed helt och hållet leva på den avkastningen som kapitalet ger. Oftast används en beräkning med 4% avkastning.

Årsinkomst från avkastning / 4% = Kapital som krävs

Med 25 000 kr, efter skatt, i månaden innebär det att årsinkomst från avkastningen behöver vara 300 000 kr.

300 000 kr / 0,04 = 7 500 000 kr

För att kunna få 25 000 kr per månad krävs alltså ett kapital på 7,5 miljon förutsatt att kapitalet ger en avkastning på 4% per år.

Sker beräkning med den genomsnittliga avkastningen på aktier (8%) blir beräkningen följande:

300 000 kr / 0,08 = 3 750 000 kr

(I detta exempel sker beräkning med 0 % i skatt även om ISK/Kapitalförsäkring har högre skattesats)

Kritik mot FIRE-rörelsen

Att FIRE-rörelsen både har många anhängare – och motståndare – syns tydligt på exempelvis Youtube. De som är kritiska brukar lyfta upp följande punkter:

  • 4 – 5 % – utan inflation

Inom FIRE-rörelsen brukar en beräkning oftast ske med 4 – 5 % avkastning per år. Det kräver däremot att denna avkastning uppnås och att investering sker i tillgångar som inte påverkas för mycket av inflation under denna tid. Är inflationen på 4% blir det ett nollsummespel som innebär att kapitalets reella värde kommer att minska med åren.

MEN…att räkna med 4% i avkastning över lång sikt är lågt. Detta utifrån att aktier historiskt gett i genomsnitt 8%. Även om en portfölj skapas med olika tillgångsslag är 4 % lågt räknat. 

  • Synen på arbete – om målet är att komma därifrån

En annan kritik handlar om hur FIRE kan påverka ungas syn på arbete. Om målet enbart är att tjäna pengar för att komma från arbetet så fort som möjligt kan det eventuellt påverka personerna syn på arbetsplats, kollegor, karriär osv.

MEN…att drömma och våga anta ekonomiska utmaningar innebär en förbättrad ekonomi – oavsett arbetsplats eller yrke. Det handlar primärt inte om att fly från arbete utan att skapa sig friheten att välja.

  • Bara för de rika

I en undersökning från 2014 påvisade Länsförsäkringarna att 2000 kr var ”svenskens vanligaste sparande” och att 46 % sparade inget alls eller under 1000 kr. Det är alltså väldigt många som inte kommer upp i det sparande som krävs för att skapa en tidig pension. Kritiken handlar alltså om att FIRE enbart är ”för de som redan är rika”.

MEN…samma undersökning visade att personer som tjänade 40 – 50 000 kr mediansparade 3500 – 5000 kr, dvs maximalt 10 % av sin inkomst.  En poäng inom FIRE är att alla kan dra ner på kostnaderna, öka inkomsterna och öka sitt sparande. Det kan däremot krävas modet att våga testa nya vägar – något som FIRE erbjuder via dagliga/månatliga utmaningar.

  • Risken

Att vara anställd innebär en stadig månadsinkomst, försäkringar, avsättningar till pensionen samt underlag för SGI vid exempelvis VAB och sjukdom. En person som helt och hållet lever på avkastningen från sitt investerade kapital har inte denna trygghet.

MEN… en person med ett par miljoner investerat kanske kan ta risken att själv behöva bekosta längre sjukskrivningsperioder, VAB-dagar osv. De vanligaste kritiska åsikterna nämns i videon nedan.

(The Truth About FIRE – Is Early Retirement Actually Possible? – The Plain Bagel)

Är FIRE och ekonomisk frihet möjlig?

FIRE är en livsstil. Ett sätt att fokusera på kostnader, inkomster och avkastning – ofta tillsammans med andra med samma intresse. Det finns ett uttryck som är ”du blir som de du umgås med” och genom att gå med i FIRE-grupper hjälps medlemmarna åt att ta nästa, nästa och nästa steg till en tidigare pensionering.

Ekonomisk valfrihet är en möjlighet. Men det behöver inte uppnås just genom FIRE-rörelsen. Grundidén är däremot alltid att se över sina utgifter och inkomster och tidigt börja med ett långsiktigt sparande. Det underlättar även att ha ett mål och delmål. Ett mål kan exempelvis vara att kunna jobba 75 % istället för 100 % – vilket kräver betydligt mindre kapital än att kunna gå i pension i 40 års ålder.  

För många kan det räcka med att spara 10 – 15 % av inkomsten för att öka sin ekonomiska valfrihet avsevärt. Allt handlar om vilka ekonomiska mål du har – och vad du är villig att offra för att nå dem.

Ta del av hela marknaden via IG💡

IG.com/se erbjuder en kostnadsfri app & plattform
✅ Följ hela världens marknader dygnet runt i realtid
✅ Följ & handla på börsen även när den är stängd
✅ App & plattform är mycket bra för teknisk analys
✅ Lika smidigt att gå kort som att gå lång (satsa på uppgång eller nedgång)
✅ Följ & handla råvaror, index, valutor, aktier & kryptovalutor.

  • IG är en populär CFD-mäklare bland svenskar.
  • Deras kostnadsfria plattform & app är mycket bra för teknisk analys.
  • De erbjuder handel på stängda marknader under kvällar och helger vilket ger möjlighet att ta en position efter marknaden har stängt eller innan den öppnat. Man kan exempelvis ta en position i indexet OMXs30 innan marknaden öppnar på morgonen eller efter stängning på kvällen.

Det går inte att handla CFD:s inom ISK eller kapitalförsäkring men IG rapporterar in alla dina affärer till skatteverket så de kommer förtryckta i din deklaration. Du behöver alltså inte göra något själv, bara godkänna deklarationen. Har du gått back på årets sammanlagda handel hos IG får du tillbaka pengar på skatten. Har du gått plus på årets sammanlagda handel betalar du 30 % i skatt på vinsten, precis som vid vanlig aktiehandel.

CFD (Contract For Difference) är ett derivatinstrument som gör det enkelt att ta en lång eller kort position i underliggande tillgångar så som råvaror, aktier, index, kryptovalutor & valutor.

Man äger inte den underliggande tillgången direkt när man köper en CFD, man äger istället ett instrument som följer/trackar den underliggande tillgångens kurs.

⬆️ Lång position = du tjänar pengar om priset går upp
⬇️ Kort position = du tjänar pengar på att priset går ner (blanka)

⬆️ Köpa CFD:s = ta en lång position
⬇️ Sälja CFD:s = ta en kort position (blanka)

➡️ Sälja CFD:s som du redan äger = nolla positionen
➡️ Köpa CFD:s som du tidigare har sålt/blankat = nolla positionen

När du tar en position i en CFD så satsar du på att värdet på till exempel en aktie, en råvara eller kryptovaluta skall öka eller minska. Aktien, råvaran eller kryptovalutan kallas då för den underliggande tillgången.

Om du trycker på köp så satsar du på att priset på den underliggande tillgången skall gå upp. Om du istället trycker på sälj så satsar du på att den underliggande tillgången skall gå ner (man kan lite förenklat säga att man blankar).

Detta är en av de stora fördelarna med CFD:s. Du kan på ett smidigt sätt satsa på nedgång. Man trycker helt enkelt bara på sälj och väljer hur stor position man vill ta.

I CFD:s finns en inbyggd hävstång. Den bygger på ett så kallat säkerhetskrav. Ett säkerhetskrav är ett krav på att du har minst ett visst belopp i cash på ditt konto för att du skall kunna ta en viss position.

Låt oss säga att du vill ta en position i guld som i bilden ovan. För att du skall få ta en position på ca 14 000 kr i guld så krävs det att du har ca 700 kr på ditt konto. Detta gör att du får en rejäl hävstång. Du satsar bara 700 kr men din position i guldet är på 14 000 kr. Säkerhetskravet här är då 5 %. Hävstången blir då 20 ggr (20x) när säkerhetskravet är 5 %. Du måste alltså ha 5 % av positionen storlek i cash på ditt konto.

Om din position går ner så kommer förlusten att dras från dina 700 kr. Eftersom positionen är så pass stor tack vare hävstången så behövs det väldigt små rörelser för att dina 700 kr skall dubbleras eller utraderas.

För att skydda sig mot detta så skall man se till att hålla nere storleken på sina positioner och ha rejäla marginaler på säkerhetskravet. För denna position vore det kanske rimligt att istället ha ca 7 000 kr i cash/säkerhet på sitt konto för att vara på den säkra sidan. Då har man minskat sin hävstång från 20 ggr ner till 2X. Om 7 000 kr är för mycket för dig att satsa så får du istället ta en mindre position.

Tar du för stora positioner så kommer ditt säkerhetskrav sannolikt att snabbt att raderas ut och din position kommer att stängas automatiskt.

Har du till exempel bara 700 kr på ditt konto så kanske du inte borde ta större positioner än max 1 400 kr eller liknande för att vara på säkra sidan.

Exempel:
Aktien Volvo Ab handlas för 100 kr. Du bedömer att Volvo ab kommer att stiga och köper då 10 st CFD:s med Volvo Ab som underliggande tillgång på nivån 100 kr. Din totala position/exponering är då 1000 kr i Volvo Ab.


Du har satt in 100 kr totalt på ditt CFD-konto. Om säkerhetskravet är 5 procent (%) så dras 50 kr från ditt konto som säkerhetskrav.

Om Volvo Ab stiger till 105 kr och du bestämmer dig för att stänga din position och sälja för 105 kr så har du har tjänat 5 kr x 10 = 50 kr på din affär exklusive eventuellt courtage. Det innebär att du gjort 50% i vinst på det kapital du satte in på ditt CFD-konto.

Om Volvo Ab istället sjunker till 90 kr och du bestämmer dig för att avsluta din position och sälja för 90 kr så har du förlorat 10 kr per CFD och du hade ju köpt 10 st. Du har alltså förlorat totalt 100 kr. Förlusten är lika stor som det belopp du satte in på ditt CFD-konto och det innebär att du har förlorat 100% av de pengarna du satte in på kontot.

Lämna en kommentar