Leva på utdelningar

Hur stort kapital behöver du för att bli ”ekonomiskt fri?”. Ett liv där din inkomst helt består aktieutdelningar och avkastning på investerat kapital, dvs. passiv inkomst. Hur lång tid kommer det att ta att skapa detta kapital?

Det beror på:

  • Hur mycket vill du kunna ta ut efter skatt per månad?
  • Vilken avkastning förväntas ditt kapital få?
  • Hur mycket har du i startkapital?
  • Hur mycket kan du spara per månad?

Kalkylator – För att vara ekonomisk oberoende

Hur mycket vill du kunna leva på per månad?

Fyll i kalkylatorn nedan och ange hur stor summa du vill kunna ta ut från ditt sparade kapital per månad. Ange även förväntad genomsnittlig avkastning på resterande kapital. Därmed visas hur stor summa du behöver ha för att kunna leva på avkastningen.

Exempel 1:

Du vill kunna ta ut 20 000 kr efter skatt varje månad och räknar med en avkastning på 8 % per år. För att kunna leva på avkastningen krävs 3 miljoner.

Exempel 2:

Du vill kunna ta ut 15 000 kr efter skatt varje månad och räknar med en avkastning på 12% per år. För att kunna leva på avkastningen krävs 1 500 000 kr.

Tips:
Öppna konto gratis hos Avanza.se och Nordnet.se så kan du handla courtagefritt (gratis) hos båda nätmäklarna upp till ett maxbelopp. Överstiger du maxbeloppet för courtagefri handel hos en av aktörerna kan du dela upp dina pengar mellan Avanza och Nordnet och därmed handla courtagefritt för en större summa

Men – Viktigt att räkna med…

Räkna med rimlig avkastning

Som exemplen visar ovan krävs betydligt lägre summa om du ”nöjer” dig med lägre belopp och kan nå högre avkastning. Att räkna med 5 – 8 % i årlig avkastning är däremot mer rimligt än 12%. Söker du för hög avkastning är risken att du tvingas ta för stora risker i dina investeringar.

Kom ihåg inflationen

Inflation = pengarnas värde sjunker med tiden. En vanlig inflation att räkna med är 2% per år.

Kan du leva på 15 000 kr idag? Med 2% i inflation krävs det drygt 18 000 kr för att ha samma köpkraft om 10 år. För att kunna leva på samma sätt som du gör på 15 000 kr/mån idag behöver du alltså ha 18 000 kr/mån om 10 år.

Dagens kapitalbehov per månad * (1,02*antal år av sparande) = Ditt behov av kapital som ska anges i kalkylatorn ovan.

Enbart avkastning

Uträkningen visar hur mycket du behöver för att enbart leva på avkastningen. När du blir äldre kan självklart även uttag ske av kapitalet succesivt. Det är därmed skillnad på att kunna leva på kapitalet under ett visst begränsat antal år (exempelvis 25 år) mot att kunna leva på avkastningen resten av livet.

Skatten ej borträknad

Kalkylatorn ovan räknar inte med den skatt som betalas på avkastningen. Har du 1 miljon på ett ISK kostar detta ca 3000 kr i skatt. Har du kapitalet på en aktiedepå innebär det 30 % vinstskatt. Spara alltid inom ett ISK för att hålla nere skatten! Läs mer om: fördelarna med ISK

Avkastning att räkna med – 4 % eller 8 %?

Både 4 % och 8% nämns ofta som förväntad avkastning när uträkningar sker kring ekonomisk frihet. Delvis kan det bero på vad som läggs in i beräkningen.

4%

Om du investerar i stora stabila företag så brukar du kunna få i snitt runt 4% i direktavkastning. Dvs om du investerar 100 000 kr så får du runt 4 000 kr per år i utdelningar. Detta är dock en grov förenkling. Vissa delar ut mer och vissa mindre. Många företag ökar dessutom sina utdelningar över tid så utdelningstillväxten gör att du får mer pengar i utdelning varje år.

8%

Man brukar säga att den långsiktigt genomsnittliga total-avkastningen på Stockholmsbörsen är runt 8% inklusive utdelningar. Detta är alltså inklusive utdelningar OCH aktiernas prisökning.

Vilken avkastning kan du få?

Aktier: Avkastningen vid investering i aktier beräknas vara 8% per år. Detta i medel över en längre period. Vissa år kommer avkastningen bli betydligt lägre medan andra år betydligt högre.

P2P-lån: Avkastning vid investering i P2P-lån är 5 – 8 %. P2P-lån innebär att du lånar ut dina pengar, via en plattform, som till exempel Lendify.se, till låntagare som vill låna pengar. Avkastningen är stabil och ligger vanligtvis därmed på samma nivå över hela utlåningsperioden.

Låna ut pengar till fastighetsprojekt mot en hög ränta:
Via Kameo.se kan du investera i olika fastighetsprojekt och få runt 10% per år i ränta på dina pengar.

Sparkonto: Avkastningen på ett sparkonto är idag ca 1 %. Eftersom det är lägre än inflationen innebär det i realitet att du förlorar värde. Det bör inte vara ett alternativ vid långsiktig investering.

Ekonomisk fri – Vad krävs?

Så räknar du ut vad som krävs:

  1. Hur mycket behöver du per månad i framtiden?
  2. Hur stort kapital har du som startkapital?
  3. Hur stor avkastning förväntar du dig?
  4. Hur mycket spar du varje månad/år?

1. Hur mycket behöver du i framtiden?

Hur stor summa behöver du kunna ta ut varje månad för att klara de månatliga utgifterna? Testa gärna med olika summor i kalkylatorn för att se hur stor påverkan det gör med olika utgiftsnivåer.

2. Hur stort kapital har du som startkapital?

I alla uträkningar kan ett startkapital anges. Det är kapital som är investerat och förväntas ge avkastning.

Kom ihåg att en bostad är låst kapital. Beräknas du kunna sälja den för 1 miljon är behovet en miljon mindre än annars. Denna summa dras av från totalt belopp som krävs för att vara ekonomisk oberoende – men anges inte som startkapital eftersom summan inte beräknas ge avkastning.

Om beräkningen anger att du behöver 3 miljoner för att kunna leva på avkastningen kan alltså en miljon dras bort om du förväntar dig kunna sälja fastigheten för den summan utan att öka din boendekostnad. I detta fall krävs därmed bara 2 miljoner.

3. Hur hög avkastning förväntas du få?

Hur stor avkastning förväntar du dig få på det investerade kapitalet? Det avgör hur mycket du kan ta ut per månad utan att den totala summan minskar över tid. Med investering i stora stabila aktier på Stockholmsbörsen kan 8 % vara en rimlig nivå.

4. Hur mycket kan du spara per månad?

Att leva som ekonomiskt oberoende och enbart ha aktieutdelningar och avkastning som inkomst är för många en dröm att sträva efter. Hur lång tid tar det att nå dit?

Exempel:
Du har: 150 000 kr
Månadssparande: 2000 kr
Genomsnittlig avkastning: 8 %
När har du 3 000 000 kr ?: om 25 år
(För att kunna ta ut 20 000 kr per månad för att leva på krävs i detta fall 3 000 000 kr)

Du måste alltså spara under ganska många år för att nå ditt mål. Ju mer du sparar varje månad desto snabbare går det. Ganska logiskt.

Vad är 4 % regeln?

Den ”gyllene” 4%-regeln anger när du är ekonomisk fri. Detta förutsätter avkastning på 4 %.

  • Ta ut 4 % av kapitalet varje år

Regeln innebär att du har ett stort kapital som ger en stabil avkastning. Varje år kan du ta ut 4 % av summan vilket därmed innebär att du kan leva ekonomiskt oberoende.

  • Kapitalet ska vara 25 gånger dina årskostnader

För att kunna följa denna regel krävs att du har ett investerat kapital som är 25 gånger större än dina kostnader under ett år.

  • Exempel – Med 25 000 kr i månadskostnad

Kom ihåg att det inte är din lön som du ska räkna med utan månadens kostnader. Hur stor summa är utgifter per månad? Om det är 20 000 kr innebär det en årsutgift på 240 000 kr. Denna summa multiplicerat med 25 blir 6 000 000 kr. Därmed behöver du 6 miljoner för att leva på avkastningen om du har 4 % i avkastning.

Om jag avsätter 10 % av min nettolön…

Det är inte omöjligt att nå en nivå där du lever på enbart avkastningen. En tumregel är att spara 10 % av nettolönen och placera i stabila, långsiktiga och gärna högavkastande bolag. Så här lång tid tar det att få ihop 3 miljoner om du har nettolön på följande summa och spar 10 % och får 8 % i avkastning:

20 000 kr – 30 år

25 000 kr – 28 år

30 000 kr – 26 år

35 000 kr – 24 år

För varje 5000 kr mer i lön kan du alltså räkna med ca 2 år kortare sparhorisont. Detta förutsätter även att du inte har en enda krona i sparat kapital innan.

Snabbare väg framåt

Visar kalkylatorn att du måste spara i 40 år för att kunna leva på avkastningen? Det finns ett par tydliga vägar som kan förkorta tiden som krävs. Små förändringar som på lång sikt gör stor skillnad.

Exempel: Du kan idag spara 1000 kr per månad och räknar med avkastning på 8%. Det skulle då ta 39 år att få ihop 3 miljoner. En summa som krävs för att få 20 000 kr per månad i avkastning.

  • Minska kostnaderna

Gör en budget och försök hitta poster där kostnaden kan minska. Se över lån, försäkringar och avtal en gång per år. Bara genom att förhandla låneräntorna kan många spara tusenlappar per år. Kan du spara 200 kr per månad genom bättre mobilabonnemang och att säga upp några TV-kanaler?

  • Öka inkomsterna

Ofta är det lättare att sänka kostnaderna än att öka inkomsterna. I detta exempel räknar vi med att du ändå lyckas höja inkomsten med 300 kr per månad via ett mindre extrajobb.

  • Skapa alternativa passiva inkomster

Kan ett rum hyras ut till en student eller via AirBnB? Även bilen och sommarstugan kan lätt hyras ut. Genom att räkna med 1000 kr i andra passiva inkomster kan sparandet öka ännu mer. Kan samma passiva inkomst utnyttjas när du blivit ekonomisk oberoende? I så fall är behovet 19 000 kr per månad – inte 20 000 kr. 

  • Öka sparandet

Via minskade kostnader, ökade inkomster och en passiv inkomst får du nu ytterligare 1500 kr att spara per månad. Dessutom är behovet 2 850 000 kr istället för 3 000 000 kr.

Exempel: Du kan nu spara 2500 kr per månad och räknar med avkastning på 8%. Det skulle då ta 27 år att få ihop 2 850 000 kr. En summa som krävs för att få 19 000 kr per månad i avkastning.

Från 39 år till 27 år – med små förändringar!

  • Om målet är att jobba 50 %

De flesta har inte som mål att inte jobba alls – utan att jobba betydligt mindre. Om målet istället är att jobba 50 % krävs betydligt lägre kapital. Behöver du kunna ta ut 10 000 kr krävs ca 1 500 000 kr. Med sparande på 2500 kr i månaden, och avkastning på 8%, har du den summan på 20 år. Har du redan 100 000 kr och kan spara 5 000 kr per månad, och ha 8 % i avkastning, räcker 12 år.

Men tänk på att:

Ingen pensionsavsättning

Om du enbart lever på avkastning av ditt eget kapital kommer du inte ha någon inkomst av tjänst. Därmed avsätts inte något till din kommande pension. Att räkna med att vara ekonomisk fri fram till pensionen för att sedan leva på pensionen är något felaktigt. Om du inte nöjer dig med den garanterade pensionsnivå som ges till alla förståss.

Ingen avkastning är garanterad

Uträkningarna ovan grundas på avkastning på 4% alternativt 8%. Men ingen kan utlova exakt den nivån. Nivå på avkastning återspeglas alltid i nivå på risk och det viktigaste är därmed att differentiera risken. Det viktiga är inte att alltid få hög avkastning – utan att undvika de större förlusterna. Beräkna hellre ett par år extra med sparande istället för att söka högre avkastning för att uppnå dina ekonomiska mål fort.

Sprid alltid dina investeringar och risker

Vi rekommenderar alltid att man sprider sina investeringar (diversifierar) på olika tillgångar för att skapa en långsiktig och stabil avkastning över tid. I princip alla rika människor diversifierar sina investeringar.

Investera i aktier och fonder
Öppna konton helt kostnadsfritt hos Nordnet.se och Avanza.se för att kunna handla aktier och fonder. Skapa konto hos bägge två och handla avgiftsfritt (utan courtage) på ett större belopp.

Alternativa investeringar
Lendify.se agerar du bank och lånar ut dina pengar till andra privatpersoner mot att du får en fin avkastning på pengarna.
Minsta insättning = 500 kr.

Kameo.se investerar du i lån till olika fastighetsprojekt som du själv väljer ut och erhåller en hög ränta.
Minsta insättning = 500 kr.

Följ utvecklingen på våra egna investeringar
Vi på Aktiekunskap (vi äger även sajten Ekonomifokus.se) har egna portföljer hos alla de aktörer vi nämner ovan och du kan följa våra investeringar + deras utveckling på denna sida:
https://www.ekonomifokus.se/ekonomi/vara-investeringar-utveckling-och-statistik

Kommentera eller Fråga

Diversifiera alltid dina investeringar!

Vi rekommenderar alltid att man sprider sina investeringar (diversifierar) på olika tillgångar för att skapa en långsiktig och stabil avkastning över lång tid. I princip alla rika människor diversifierar sina investeringar. Du kan kostnadsfritt öppna konton hos Nordnet.se och
Avanza.se för att kunna handla aktier och fonder. Vi kan även rekommendera plattformarna Lendify.se och Brocc.se där man agerar bank och lånar ut sina pengar till andra privatpersoner mot att man får en fin avkastning på pengarna. Vi på Aktiekunskap (vi äger även sajten Ekonomifokus.se) har egna portföljer hos alla de aktörer vi nämner ovan och du kan följa våra investeringar + deras utveckling på denna sida:
https://www.ekonomifokus.se/ekonomi/vara-investeringar-utveckling-och-statistik

Copyright Aktiekunskap.nu 2020