Lendify / Lunar – Omdöme och erfarenheter

En marknad som växer sig allt starkare är utlåning via P2P. Det är en förkortning för peer to peer och betyder i detta fall att privatpersoner lånar ut sina pengar till andra privatpersoner. Bankerna har tappat sitt monopol när nya marknadsplatser öppnas på nätet och ger oss privatpersoner en möjlighet att börja agera bank och tjäna pengar genom ränta på utlånat kapital.

Vi på Aktiekunskap har testat två olika tjänster och ger er nu vårt omdöme kring de två olika aktörerna. De två aktörer vi har investerat i är Savelend och Lunar (Lendify heter numera Lunar) . Båda två är marknadsplatser på nätet som möjliggör utlåning av kapital till privatpersoner. Det finns fler aktörer på marknaden men det är dessa två som vi anser är bäst.

Vilken aktör inom P2P investering är bäst 2023

Det finns fler aktörer likt Lunar som erbjuder P2P utlåning. Men vilken vilken ska man då välja? Vi har själva testat flera tjänster på marknaden och kommit fram till att Savelend är vår favorit. Denna aktör har avkastat bättre än Lunar, och du kan enkelt investera via smartinvest (automatisk investering) eller skräddarsy din investering. Här kan du välja att investera i konsumentlån, företagslån, fakturaköp och inkassokrediter. Det blir också ett givet val att välja Savelend när dom erbjuder en generös insättningsbonus.

Snittavkastning hos olika P2P aktörer

• Savelend – Genomsnittlig avkastning senaste 12 månader 7,92 % – Den vi rekommenderar för 2023

Risker med utlåning via Lendify

Vad händer ifall inte låntagaren kan betala? Du sätter din egen risk på Lunar via till hur många låntagare du fördelar ut dina lån på. Lendify själva rekommenderar att man fördelar ut sina lån på minst 20 låntagare. Du kan också välja mellan låg risk upp till hög. Detta kommer att resultera i att avkastningen blir olika hög beroende på risktagandet.

De risker man brukar tala om när man lånar ut sina pengar till andra är så kallade kreditrisker. Problem uppstår när låntagaren inte klarar av att betala sin ränta och amortering till dig som långivare. Om en låntagare inte betalar sin skuld så uppstår en kreditförlust. Kreditförluster går tyvärr inte att undvika helt men genom en kreditförlustfond så kan man minska riskerna väsentligt.

Lendify arbetar med detta problem och vissa aktörer försöker göra kreditrisken så låg som möjligt via dessa så kallade kreditförlust-fonder som agerar krockkudde och ersätter dig som sparare vid kreditförluster. Kreditförlustfonden är dock ingen garanti för dig som långgivare och fonden kan ta slut om för stora förluster uppstår.

Kontroll av låntagare hos Lendify

Alla som vill låna pengar via Lendify kontrolleras via kreditupplysningsföretaget UC. Lendify tar även in kompletterande uppgifter från låntagarens bank. Den som lånar pengar ska även fylla i dokument som bevisar på att den kan betala av sina lån, även lönespecifikationer krävs in vid minsta osäkerhet. Det är alltså endast personer med god återbetalningsförmåga som får teckna lån via Lendify.se.

Kreditförlustfonden

Lendify.se sätter själva över pengar till en kreditförlustfond som täcker eventuella förluster om investerat pengar via autoinvest. Observera att denna fonden ej täcker förluster ifall du manuellt investerar i lån. Sedan starten av Lendify har ingen förlorat pengar via autoinvest, fonden har täckt upp av eventuella förluster. Varje månad granskas alla konton på Lendify som använder autoinvest. Kreditförlustfonden täcker sedan upp de kreditförluster som gjorts under månanden. Kreditförlustfonden ger dig inte samma skydd som den statliga insättningsgarantin

Förväntade kreditförluster

Lendify delar in sina lån i olika kreditklasser från A-F. Den största risken för kreditförluster sker i kreditklass F. Det är också i kreditklass F du får högst avkastning. Vi rekommenderar att investera i Lendify autoinvest för bästa möjliga riskspridning.

Serviceavgift

Du betalar endast serviceavgift på din avkastning. Denna avgift kommer dras månadsvis och skiljer sig åt beroende på vilken kreditklass du investerar i. På nya lån är serviceavgiften ca 2,5 %.

Insättningsgaranti hos Lendify

Lendify omfattas inte av insättningsgarantin. Du har alltså ingen garanti att få tillbaka ditt investerade kapital via Lendify ifall bolaget skulle gå i konkurs. Kredithanteringsbolaget Lowell har avtal med Lendify att ta över upprättade skuldebrev mellan låntagare och långivare ifall Lendify själva inte kan bedriva vidare sin verksamhet. Du som investerare har alltså en del skydd oavsett vad som händer. Men vi tycker samtidigt att denna del är viktig att känna till innan man väljer att investera.

Insättningsgarantin gäller endast på sparade pengar hos banken. Du har alltså ingen skydd på aktier, fonder eller investeringar hos Lendify.

Du som lånegivare får ta hela den finansiella risken, dock har Lendify en kreditförlustfond som täcker förluster ifall du sparat via autoinvest. Du kan läsa mer om insättningsgarantin hos Riksgälden. Insättningsgarantin gäller vanligtvis hos värdepappersbolag, banker och kreditmarknadsföretag. Dock gäller bara denna garantin på vissa utvalda värdepapper, du kan alltså inte köpa Hennes & Mauritz aktier och tro att ditt förlorade kapital ska täckas av insättningsgarantin.

Om man inte vill ta några risker

Risk och avkastning är något som alltid kommer avgöra slutresultatet på dina investeringar. Du kan välja att spara dina pengar på banken och ta del av insättningsgarantin men din avkastning kan då till och med bli sämre än rådande inflation i värsta fall.
Det betyder att du förlorar köpkraft varje år på ditt kapital. 100% säkra investeringar är enbart att föredra ifall du inom kort kommer behöva dina pengar.

Lendify är bra alternativ om man inte vill ta de risker som exempelvis börsen innebär. Du får helt enkelt själv avgöra vilken risk du vill ta och hur länge du kan låta pengarna vara investerade.

Förväntad avkastning via Lendify

Vad händer ifall inte långivaren kan betala? Du sätter din egen risk på Lendify.se via till hur många långivare du ska ha. Lendify själva rekommenderar minst 20 stycken. Du kan också välja mellan låg risk upp till hög. Detta kommer att resultera i att avkastningen blir olika hög beroende på risktagandet.

Öppna ett konto och testa dig fram till vad som passar dig bäst. Vilken återbetalningstid som du vill ha på dina investeringar kommer också avgöra din avkastning. Du får högre avkastning ju längre du binder upp ditt kapital, samt att du får mindre administration.

Förväntad avkastning på Lendify
1 år – Förväntad årsavkastning ca 3,5 %
3 år – Förväntad årsavkastning ca 4,3 %
5 år – Förväntad årsavkastning ca 5,8 %
10 år – Förväntad årsavkastning ca 8,2 %

”Den förväntade årsavkastningen är ingen garanti på din investering. Avkastningen hänger samman med vilken risk du tar vid utlåning”

Min portfölj och syn på Lendify

Som jag skrev om innan så finns det risker i alla typer av investeringar. Tycker detta är ett bra komplement till min aktie/fond depå. Sen kan man ju också balansera risken i Lendify portföljen genom att sprida riskerna på fler lån, och på lån med lägre risk. Jag kommer utöka mitt sparande i Lendify ifall den utvecklar sig väl. Alla mina resultat kommer att läggas upp på sajten.

Krav på låntagarna

Lendify har hårda krav på de som lånar pengar. Den genomsnittlige låntagaren har fast anställning, samt en medelinkomst per år på över 400 000 kr. Dessutom får låntagaren heller inte ha några betalningsanmärkningar. Du kan därför känna dig trygg med hur Lendify väljer ut sina låntagare.

Lendify och deklaration – Skatt på ränteintäkter

Inkomsterna man får via ränta räknas precis som vanliga ränteinkomster. Man betalar därför 30% i skatt på dessa inkomster. Uppgifterna går automatiskt in i din deklaration och räknas ut automatiskt. Inkomsterna hamnar under delen inkomst av kapital i din deklaration

Investera pengar via Lendify som företag

Det går utmärkt att öppna ett konto på företaget och sätta in pengar hos Lendify. Det fungerar på samma sätt som för privatpersoner med skillnaden att du måste bokföra insättningar, uttag och dina ränteintäkter.

Bokföring:

– Insättningar till Lendify-kontot: Debet 1380 ”andra långfristiga fordringar” och kredit 1930 (eller annat konto du drar pengarna från).

– Årets ränteintäkter (finns på årsbeskedet i ditt konto): Debet 8251 ”Ränteintäkter från långfristiga fordringar” och kredit 1380.

– Vid bokslutet, kontrollera det bokförda värdet på lendify-kontot mot årsbeskedet från lendify och se så att det stämmer.

Ränta på ränta effekten

Om 36 år går flera av oss här på Aktiekunskap i pension. Då kommer dessa 10 000 kr vara värda 159 680 kr (räknat på 8,55 % avkastning per år). Vi kommer att ha 1 372 100 kr om jag lägger till ett sparande på ytterligare 500 kr varje månad. Små medel kan trygga din pension. Läs mer om vad ränta på ränta effekten är och börja utnyttja den du också. Kika även in vår ränta på ränta kalkylator där du kan se utvecklingen, år för år på investerat kapital.

Lendify & Avanza

Nu kan du logga in på ditt Avanza-konto och aktivera så att du ser dina Lendify investeringar även på ditt Avanza-konto. Det är smidigt att få allt samlat på ett och samma ställe.